revelan los secretos de los bancos

SETEM y otras cinco ONG europeas de la red internacional BankTrack denuncian en www.lossecretosdelosbancos.org las inversiones de trece bancos y entidades financieras, que apoyan proyectos que destruyen el medio ambiente, violan los derechos humanos y fabrican armas prohibidas.

La página www.lossecretosdelosbancos.org es una web de información, sensibilización, denuncia y acción y ha sido posible gracias al trabajo de seis organizaciones miembros de la red internacional BankTrack, concretamente: Campagna per la Riforma della Banca Mundiale (Italia), Friends of the Earth (Francia), Netwerk Vlaanderen (Bélgica), Platform (Reino Unido), Urgewald (Alemania) y SETEM (España), única ONG española que forma parte de esta red.

Estas organizaciones han investigado a trece bancos europeos: Banco Santander, Barclays, BBVA, BNP Paribas, Citigroup, Credit Agricole, Deutsche Bank, ING, Intesa Sanpaulo, HSBC, RBS, Société générale y Unicredit. Y como fruto salen a la luz las relaciones entre dichos bancos y algunas compañías acusadas de apoyar regímenes dictatoriales, causar daños medioambientales irreversibles, o fabricar armas de efectos indiscriminados como las bombas de racimo[1] y las minas anti-persona[2]

Los trece bancos que han sido investigados han invertido en total una suma de 39,6 billones de euros en 14 de estas compañías de dudosas prácticas, como Textron, o la compañía china Petrochina, de las que algunos de éstos también son accionistas.

http://www.banksecrets.eu/

no es ninguna novedad: bancos que operan sin cobrar intereses

¿Cansado de estar pagando intereses sobre pequeños préstamos? Si calificas para el banco JAK de Suecia, tienes razones para celebrar: ¡no te van a cobrar intereses!

Uno podría preguntarse,  cómo un banco que opera sin cobrar intereses, puede sobrevivir en esta sociedad obsesionada por las ganancias. La idea de un sistema bancario sin intereses puede parecer absurda, y para muchos de nosotros, incluso inconcebible. Aunque muchas entidades estatales siguen analizando cómo vérselas con esta extraña área de las finanzas, el modelo ha funcionado perfectamente para un creciente número de clientes.

El JAK Medlemsbank (Banco de Miembros) de Suecia ha probado ser una entidad exitosa sirviendo a las necesidades humanitarias y proporcionando préstamos sin interés. Éste es, posiblemente; el primer banco en el mundo donde los miembros comparten los beneficios de un sistema viable y libre de intereses, y en el que ellos mismos asumen responsabilidades.

Antecedentes

El Banco Sueco fue fundado en 1970 y obtuvo su licencia bancaria en 1997. Su nombre, JAK (Jord, Arbete and Kapital) significa tierra, trabajo y capital; los factores principales del crecimiento económico. Es una asociación cooperativa, donde sus miembros establecen las políticas y la dirección del banco. Los miembros votan por su junta directiva en la reunión anual y eligen cuatro auditores, un consejo ético, un comité electoral y grupos de trabajo. La forma de trabajo es muy simple: funciona como un banco por teléfono, tiene 24 oficinas regionales y su sede está en un pequeño pueblo llamado Skövde. No hay ninguna objeción en que sus miembros estén en el campo, y las 24 oficinas están regadas alrededor de todo el país.

Hasta hoy, el banco ha conseguido un gran éxito con aproximadamente 30.000 miembros en 2005. Ha entrenado voluntarios quienes organizan numerosas conferencias y exposiciones sobre desarrollo sostenible, equilibrio ecológico y consideraciones éticas, todo con la esperanza de promover el sistema e incrementar la atención de la gente en Suecia.

Este sistema bancario se relaciona con la banca islámica y se está popularizando en la sociedad actual. De acuerdo con el Instituto Islámico de Banca y Seguros, existen al menos 250 instituciones financieras islámicas alrededor del mundo, manejando un estimado de $200.000 millones.

La comunidad islámica considera  el pago o el cobro de intereses como algo moralmente inaceptable. Los sistemas basados en el cobro de intereses funcionan sobre la base de unos depositantes, quienes normalmente tienen un excedente y quieren ganar más dinero a través de los intereses. El interés es a la vez financiado por quienes solicitan préstamos, y, frecuentemente, equivale a más del valor inicial de la deuda. Por lo tanto, este proceso de transferir riqueza del pobre al rico, o del campo a las áreas prósperas es visto como indeseable por la fe islámica y como algo condenable por la iglesia católica.

¿Cómo funciona?

En el sistema del JAK, la fortaleza está en los grandes números. Sumando los recursos de muchas personas, es más fácil para alguien recoger una gran suma de dinero. El valor que una persona puede pedir prestado se calcula a través de “puntos de ahorro”. Para un nuevo miembro, la primera etapa es ahorrar dinero y obtener puntos. Puesto de una forma simple, esto quiere decir que cada miembro que quiera pedir un préstamo debe ahorrar dinero primero y después de cierto tiempo, acumular tantos ahorros como dinero pedirá prestado. Los costos de administración son los únicos adicionales del proceso en el momento de tomar un préstamo. Los otros costos incluirían 200 coronas suecas (SEK) como tarifa de entrada al JAK y 200 SEK por año como tarifa de membresía.

Bajo riesgo, alta liquidez

Estos sistemas deben asegurarse de tener un bajo riesgo de que alguien no pague la deuda. Afortunadamente, el sistema de JAK tiene varios factores que permiten mantener este riesgo en un nivel bajo. JAK califica a los solicitantes bajo ciertos aspectos: tamaño del préstamo, duración (basada en la cantidad solicitada), pagos deseados, ingreso del solicitante, gastos, edad, género y puntos de ahorro. Estos factores hacen posible al banco evaluar la capacidad de pago del solicitante con la ayuda de software de computador.

Se procesan entre 20 y 25 aplicaciones semanalmente, de las cuales 95% son aprobadas. La mayoría de los préstamos se aseguran usando una persona que da garantía o usando los bienes personales. A los miembros se les involucra gradualmente en el concepto, acentuando el sistema del banco sin intereses. Por eso, se evita entregar préstamos sin estudio previo, para no correr el riesgo de que no puedan ser pagados.

Aun así, hay ciertos problemas con relación a la liquidez de este tipo de sistema bancario: primero, hay más solicitantes de préstamos que ahorradores; y segundo, puede haber retiros repentinos de ahorradores. Estas inquietudes se manejan con la política de JAK de mantener un mínimo de ahorro del 20%. Adicionalmente, la estabilidad se aumenta cuando más puntos de ahorro se entregan a cuentas de largo plazo. Además, JAK induciría también a ahorrar para cuando la persona se jubile por una de las siguientes razones: no habría ninguna pérdida en fondo de dinero ya que los miembros toman prestado entre unos y otros; los ahorros no estarían sujetos a incertidumbres especulativas y el sistema de préstamo tendría como resultado el pago de una suma total que se realizaría una vez el préstamo sea pagado con ahorros posteriores. La alternativa para demandas excesivas de préstamos sería poner a los solicitantes en una lista de espera o rechazar las solicitudes.

Conclusiones

Aunque esta forma de banca es extraña para las masas, es muy responsable. Sirve a los pequeños prestatarios, algo que no ocurre en la actual economía capitalista. Es un sistema que puede ser replicado por otras cooperativas, tomando en cuenta los aspectos éticos, para involucrar a prestamistas y prestatarios a organizarse para beneficiarse mutuamente. Promueve también el espíritu comunitario, en contraste con el sistema basado en intereses que se centra en el egocentrismo y la competitividad. De alguna manera uno no puede dejar de sentirse mucho más seguro respaldándose entre sí, que soportado por el volátil mercado financiero.

Links: www.jak.se

Por Grace Chan, PNYV! Singapore

el banco de miembros JAK

EL SISTEMA DE PRÉSTAMOS Y AHORROS LIBRES DE INTERÉS

JAK opera un sistema de préstamos y ahorros libres de interés desde 1970. La licencia bancaria fue obtenida en 1997. Formalmente JAK es un banco cooperativo.

Somos 30,000 miembros y el crecimiento es de 9% por año.

Los depósitos de los miembros financian todos los préstamos. Los miembros ahorran una suma total de € 78 millones y prestan € 69 millones.

Las cuotas anuales de membresía y gastos de préstamos (aproximadamente 2.5 % tarifa efectiva de interés) cubren la administración y costos de desarrollo.

En combinación con la cuenta de ahorros libre de interés tenemos dos productos.

Ambos son sin interés.

1. El préstamo (Original) de ahorros balanceado (más favorable para individuos)
2. El Instrumento (Nuevo) de préstamos y apoyo de ahorros (para pequeñas compañías y asociaciones)

POR QUÉ LIBRE DE INTERÉS

Nosotros consideramos que pagos por trabajo y por toma de riesgos es legítimo pero no por la propiedad misma. Según nuestra opinión no es ético dar prestado contra intereses cuando no hay trabajo ni riesgo involucrado.

El uso del interés también tiene efectos negativos en la sociedad. Esto se recarga a los precios de servicios y mercaderías cuando los productores se lo agregan al precio de las ventas para recobrar sus gastos de interés de los préstamos. En una economía de interés, el dinero se traslada de aquellos que tienen menos a quienes tienen más y de esta manera los activos semconcentran en las manos de unos pocos.

Finalmente, desde que nuestro sistema monetario moderno está basado en débito y prácticamente todo el dinero es débito que ha de ser repagado con interés, tenemos una existencia de dinero que crece exponencialmente.

Todo lo que crece exponencialmente alcanzará eventualmente un punto de ruptura. Hoy tenemos crecimiento exponencial tanto en los activos reales como en los activos financiaros, incluyendo el dinero.

Por estas razones, la gran meta de JAK es una economía libre de interés. A manera de promover economías libres de interés nosotros proporcionamos Servicios bancarios basados en sistemas de préstamos y ahorros libres de interés

Apoyo el diálogo de la Comunidad JAK

EL DIÁLOGO DE LA COMUNIDAD JAK

Una relación donde haya dinero involucrado siempre será un asunto de confianza.

El conocimiento de nuestra idea libre de interés y nuestras actividades se difunden mejor por las palabras y las personas que se conocen unas a otras. Por esta razón, nuestra comercialización se basa en el diálogo que los miembros tienen con otras personas acerca de la economía y el interés. Estamos organizados para apoyar a todos los miembros en este diálogo.

El número de miembros crece constantemente. En el año 1991 éramos 19 000, y ahora somos 27 000 miembros (2004) El incremento durante los últimos 12 meses ha sido de 9 %. Existen 550 miembros que promueven el modelo JAK de forma más activa. La mayoría de ellos son miembros de sucursales pequeñas JAK. Estas sucursales no están involucradas en nuestras actividades bancarias solamente de la información sobre nuestros productos. La mayoría está involucrada en el diálogo de la sociedad civil en el ámbito de nuestros sistemas bancarios y de dinero.

Nuestra revista Grus & Guld (Grava & Oro) apoya los diálogos y los seminarios de todos los miembros. Los miembros activos obtienen apoyo financiero para sus sucursales y sus actividades locales. Contamos con formación en los principios de JAK y organizamos reuniones para apuntalar el diálogo interno que es muy importante para quienes quieren informar de JAK a otros.

¡POR SUPUESTO QUE POSEEMOS UN BANCO! Necesitamos un banco y queremos operarlo de acuerdo a nuestros estándares éticos. No queremos ser explotados. Por esta razón hemos creado nuestro propio banco.

QUEREMOS OTRO MUNDO – JUSTO Y EQUITATIVO

JAK es una asociación que se involucra activamente en las reglas económicas de nuestra sociedad. Nuestro banco es un ejemplo práctico de una economía justa y equitativa y que otro mundo es posible. JAK es diferente porque es libre de interés.

Otros bancos ganan de quienes hacen préstamos cargándoles un gasto. Los pagos de interés son una gran parte de los pagos totales de la mayoría de la gente.

Recuerde que usted paga el interés no solamente al banco. Es también parte del precio que usted paga por las mercaderías y servicios.

Los productores, transportistas, mayoristas, menoristas y otros en la cadena de producción, todos pagan interés. Naturalmente ellos se lo agregan a sus precios

para cubrir los costos de interés. Al final es el consumidor quien paga más de los costos de interés que se han acumulado en la cadena de producción. Tanto como la mitad del precio de los artículos en la tienda puede estar cubriendo costos de interés. En viviendas esto puede ser más alto, se acerca al 70 %.

UN BANCO REAL LIBRE DE INTERÉS

Conocido simplemente como el JAK, el Banco de Miembros JAK es el primer banco en Suecia y quizás en el mundo, donde los miembros comparten los beneficios de un sistema bancario libre de interés viable. Los miembros mismos se responsabilizan de esto.

JAK fue establecido como una asociación de ahorros y préstamos cooperativos en 1965 y fue premiado oficialmente con el rango de Banco por el Gobierno Sueco y por recomendación de la Autoridad Supervisora de las Finanzas del Estado Sueco en diciembre 1997.

Debido a que JAK es oficialmente reconocido como banco, los ahorros de los miembros son cubiertos por la garantía de depósitos del Sistema Bancario Sueco. El reconocimiento oficial también confirma que JAK tiene una estructura y gestión acreditada que ofrece una alternativa interesante y digna de confianza comparada a otros bancos.

La función más importante de JAK es proveer de préstamos y ahorros libres de interés a los miembros. Existen actualmente 28.000 miembros de JAK, asistidos por 550 representantes locales y 28 filiales locales a través de todo Suecia. Los depósitos bancarios en julio 2004 arrojaron un balance aproximado de € 75 millones y los préstamos pendientes de pago, aproximadamente € 67 millones.

UNA COBERTURA NACIONAL PERO…

Aceptamos depósitos y damos préstamos en Coronas Suecas SEK. Damos préstamos sobre hipotecas o con garantías personales pero la propiedad del responsable tiene que ser sueca. Por esta razón hay pocos extranjeros como miembros nuestros.

Existe un interés creciente por el sistema JAK y participamos en discusiones internacionales sobre banca libre de interés. No buscamos socios para una expansión internacional de JAK pero queremos hacer lo posible, con los recursos limitados que tenemos, de compartir nuestro conocimiento y experiencia a otras partes interesadas en sistemas similares en sus propios países.

EL PRÉSTAMO DE AHORROS BALANCEADO (EL PRÉSTAMO

ORIGINAL)

Este es el préstamo original que hemos tenido desde 1970. Está diseñado para personas que están ahorrando a manera de obtener préstamos para ellos mismos, parientes o amigos. Todos los préstamos tendrán que estar balanceados con los ahorros. Una cierta cantidad de coronas mensuales que sean dadas en préstamo han de estar balanceadas con una cantidad igual de coronas mensuales que han de ser ahorradas. El ahorro podrá hacerse antes que el préstamo sea solicitado y durante se hagan los pagos pero el banco y el ahorrador / prestamista hará un acuerdo que el balance será alcanzado tres meses después del pago del último abono. Entonces el dinero que ha sido ahorrado durante el periodo del préstamo podrá ser retirado.

Por ejemplo, para un préstamo de SEK 100.000 por 10 años los pagos mensuales serán de SEK 1.775 (Abono 833, gastos de préstamo 108 y depósito de ahorro 833) Si el que toma prestado ahorra SEK1.500 por 48 meses antes del préstamo, los pagos mensuales debiesen ser SEK1.532 (abono 833, gastos del préstamo 108 y depósito de ahorro 590) Cuando el préstamo esté pagado quien toma el préstamo podrá retirar SEK 100.000 en el primer caso y, SEK 79.843 en el segundo caso.

EL INSTRUMENTO (NUEVO) DE PRÉSTAMOS Y APOYO DE AHORROS

Este es el nuevo instrumento que presentamos en 2001. Está diseñado para pequeñas compañías y asociaciones que aseguren poder pagar los gastos y los abonos pero no más. Estos préstamos tendrán que estar balanceados ahorrando como los préstamos de ahorros ordinarios. El problema estará resuelto si alguien más está haciendo el ahorro.

Cuando se necesita un préstamo para financiar un proyecto que es importante para la comunidad hay usualmente gente que se prepara ahorrando. El primer paso será obtener una CUENTA DE OBTENCIÓN DE APOYO en el BANCO JAK entonces los que apoyan podrán abrir una CUENTA DE AHORRO Y APOYO. Estas serán sus cuentas donde podrán hacer depósitos como apoyo al proyecto.

Los que apoyan no tienen que ser miembros de JAK y estarán libres de retirar su dinero si lo necesitan. JAK reaccionará si el Fondo de Préstamos y ahorros de apoyo llega a ser más pequeño que el préstamo actual y pedirá al grupo de ahorradores de apoyo que incremente el fondo. Si el fondo no se completa JAK exigirá el pago completo del préstamo en el plazo de un año.

Una asociación o compañía puede solicitar una Cuenta de Obtención de Apoyo para sus proyectos. El Banco hará un avalúo del carácter de la solicitud antes que una cuenta sea concedida. Un préstamo será maximizado para igualar la suma de depósitos en las Cuentas de Ahorro y Apoyo apuntalando al receptor del apoyo.

LA ECONOMÍA LOCAL

La urbanización de la sociedad y grandes ciudades superpobladas es un problema sin solución. El sector financiero es parte de un sistema de economía global que vacía económicamente las áreas rurales e invierte luego en ciudad grandes y ciudades universitarias. Los bancos crecen a través de la fusión de empresas comerciales y la racionalización reduciendo personal y liquidando agencias locales.

Como resultado, el acceso de pequeñas empresas a servicios financieros ha disminuido. La reducción de los accesos significa también una reducción en la oferta de capital de préstamos. El acceso a capital de riesgo nunca ha existido para empresas pequeñas.

AGENCIAS LOCALES, PARA UNA ECONOMÍA JUSTA Y EQUITATIVA

El contacto con la membresía se mantiene a través de los representantes y las agencias locales. Las actividades en las agencias locales no son parte del sistema bancario. Aquí, los miembros ayudan a otros miembros haciendo planes de ahorro y préstamos. También trabajan con información, grupos de estudio y exhibiciones.

Hay también una revista en la lengua sueca para los miembros, que se llama Grus & Guld (Grava & Oro) Grus & Guld tiene reportajes de las actividades de las agencias locales, sirve como un forum para una discusión abierta y viva entre los miembros y la dirección de JAK. Profundiza también sobre temas relacionados a finanzas personales y a la visión de JAK de una economía sostenible, justa y equitativa para todos. Además existe el sitio Web en www.jak.se

JAK está a favor de una economía justa y equitativa. Esto significa una economía sostenible que tome en cuenta todos los costos ambientales y logre incrementar la prosperidad de cada uno a largo plazo. Por medio de sus programas de préstamos y ahorros y sus esfuerzos para difundir la información de los malos efectos del interés sobre el dinero, JAK trabaja activamente promoviendo una economía que no explote a la gente ni a la naturaleza.

La dirección es:

EL BANCO DE MIEMBROS JAK

Vasagatan 14

541 50 Skövde

Suecia

Teléfono +46 (0) 500 46 45 00

Fax +46 (0) 500 46 45 61

Correo electrónico: jak@jak.se

http://www.jak.se

fondos rotatorios (ROSCAS)

Fondo común formado por un grupo al que cada miembro ingresa periódicamente una cantidad y del que puede obtener rotativamente préstamos o aportaciones a fondo perdido.

Los Fondos Rotatorios o ROSCAS (Rotating Saving and Credit Associations) constituyen el mecanismo de microfinanciamiento más habitual en los países en desarrollo. Se han utilizado de forma tradicional en numerosos países bajo diferentes nombres: tontine en Camerún y Senegal, susu en Ghana, esusu en Nigeria, stockvel en Sudáfrica y bishi en India. En la actualidad, muchos fondos cuentan con el apoyo de ong (ONG, Redes de, ONG (Organización NoGubernamental) locales y extranjeras, así como de agencias bilaterales y multilaterales de cooperación y del propio banco mundial.

Los fondos se constituyen mediante contribuciones periódicas e iguales de grupos de personas habitualmente pobres, aunque no siempre, con determinados lazos comunes (profesión, lugar de residencia, estatus social). Se trata, por tanto, de instituciones voluntarias, autónomas de los gobiernos, autosuficientes y con sus propias normas y sistemas de control.

Existen diferentes modalidades de fondos, algunos de los cuales son híbridos con otros sistemas de microfinanciamiento (ver microcréditos). Algunos fondos sirven para proporcionar a sus miembros préstamos reembolsables, mientras que otros sirven como acumulación de fondos que se destinan a fondo perdido y de una vez a alguno de los integrantes. El sistema suele ser rotativo, esto es, uno sólo puede beneficiarse del fondo cuando lo hayan hecho todos los miembros y se haya completado el ciclo. Para los primeros que se benefician del fondo, lo obtenido equivale a un crédito que luego van pagando, mientras que, para los que cobran más tarde, el fondo equivale a un sistema de ahorro del que se benefician posteriormente. Ahora bien, estos últimos pueden salir perjudicados cuando los créditos se hacen sin tasa de interés, pues la inflación del país acabará restando valor a su dinero.

Los fondos varían también en cuanto a su utilización, aunque frecuentemente se orientan a inversiones para financiar microempresas o actividades laborales, como ocurre con los creados por los conductores de rickshaws (bicicletas taxi) en Dhaka, Bangladesh. Muchos de éstos, que deben alquilar a un alto coste la bicicleta con la que trabajan, han formado grupos que diariamente realizan una aportación a un fondo común, que permite comprar periódicamente una bicicleta que se rifa entre los miembros, siguiendo el proceso hasta que todos poseen su bicicleta. También existen fondos compuestos por ganado, en los que quien recibe un animal efectúa su pago habitualmente devolviendo al fondo la primera cría que obtiene. Del mismo modo, los fondos pueden utilizarse como un mecanismo de seguridad social o de seguro de previsión ante casos de crisis, o para cubrir gastos de infraestructuras, salud, educación u otros. Un ejemplo son los iddir de Etiopía, fondos destinados a sufragar la celebración de actos funerarios.

Entre las principales ventajas de estos fondos figuran su carácter popular y autogestionario, que evita la necesidad de contar con garantías formales o avales, de realizar trámites y papeleos, y por tanto de saber leer. Además, la presión del grupo, en el que todos se conocen, suele hacer que la tasa de devolución de los préstamos sea alta. Algunas de sus posibles desventajas son que, a veces, se desconoce en qué momento uno tendrá acceso al dinero; que éste puede obtenerse no cuando resulta más necesario, y que el beneficio suele ser menor para aquellos a los que toque cobrar de los fondos más tarde en el tiempo.

Néstor Zabala

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Bibliografía

• Bouman, F. J. A. (1995), “Rotating and Accumulating Savings and Credit Associations: A Development Perspective”, World Development, vol. 23, nº 3, pp. 371-384.
• Johnson, S. y B. Rogaly (1996), Microfinanciamiento y reducción de la pobreza. Alternativas de ahorro y crédito para los sectores populares, Oxfam y ActionAid, Oxford.
• Kimuyu, P. K. (1999), “Rotating Saving and Credit Associations in Rural East Africa”, World Development, vol. 27, nº 7, pp. 1299-1308.
• Smets, P. (2000), “ROSCAs as a Source of Housing Finance for the Urban Poor: an Analysis of Self-Help Practices from Hyderabad, India”, Community Development Journal, vol. 35, nº 1, Oxford, pp. 16-30.

referencia, bantaba

el kuagro

Descripción de un mecanismo tradicional de cohesión social y de provisión eficiente de servicios financieros y de seguros en la Población Afrocolombiana de San Basilio de Palenque en Colombia

El Palenque de San Basilio, Departamento de Sucre en la Costa Caribe de Colombia, es un Pueblo de Afrodescendientes, quienes desde la época colonial conformaron – cimarrones “rebeldes” en búsqueda de su libertad – su propia sociedad, su estructura política, económica, jurídica y cultural. Han conservado intactas muchas de sus tradiciones culturales, incluyendo su idioma (1), vivo en las canciones y los ritos. Para entender lo que son los kuagros, es preciso conocer como nacieron los Palenques. Constituyen una de las formas organizativas sociales nacidas de los procesos de lucha por la libertad llevados a cabo por los afrocolombianos. Como señala Aquiles Escalante (1979), el Palenque sintetiza la insurgencia anticolonial. Desde los Palenques el Afrocolombiano empezó a crear condiciones para arraigarse en un territorio, a crear sus propias formas de gobierno y de organización social. Éstos constituyeron espacios para la construcción de identidad. En el Palenque – que nace con un carácter militar, sitio de atrincheramiento protegido con empalizadas – eligen sus autoridades, consejo comunitario, realizan sus fiestas, organizan el culto religioso y tienen sus cabildos. Muchos de estos Palenques lograron permanencia y estabilizaron formas de asociación y organización de la producción, estructuración que ha significado todo un proceso de resistencia y sincretismo.

El Palenque de San Basilio, como otros semejantes, está resistiendo de manera admirable la violencia del conflicto armado, gracias a su estructura social conformada por múltiples mecanismos de reforzamiento continuo de los lazos de solidaridad y reciprocidad, base – con el orgullo de su cultura singular – de un capital social impresionante. El kuagro es uno de estos mecanismos de intercambio codificado, un notable mecanismo tradicional de provisión de servicios financieros y de seguros, con base en los ahorros monetarios de los Palenqueros: el mecanismo del kuagro empieza con el ahorro porque desde la perspectiva de los Palenqueros el ahorro es más importante que el crédito. El crédito aumenta el riesgo cuando el ahorro lo reduce: porque rechazan la toma de riesgo, los pobres demandan más servicios de ahorro que de crédito: el kuagro es un sistema de caja de ahorro, una alcancía comunitaria.

Siempre, por todas partes, las personas – y los pobres especialmente – estuvieron ahorrando: son formas para asegurarse de los riesgos de la vida, permitir inversiones futuras, cumplir con obligaciones sociales.

Entre las múltiples formas – joyas, arreglos de reciprocidad, colectores ambulantes de ahorros, clubes de ahorro, etc. – que los pobres inventaron para ahorrar, están las RoSCAs (2) (merry-go-rounds, chit funds, tontines, cadenas, juntas, panderos, etc.) que son las formas más comunes, con el acceso a prestamistas informales, de finanzas informales en todo el mundo. A primera vista los kuagros en San Basilio de Palenque parecen ser una forma más de RoSCA, un sistema de financiamiento basado en reciprocidad y confianza mutua. Pero rápidamente aparecen notables diferencias.

Contrario a la RoSCA, el kuagro es un sistema financiero donde se acumulan
los recursos financieros de los participantes, sin necesariamente redistribuirse inmediatamente: ¿sería entonces una ASCA? Tampoco exactamente, porque el kuagro, como la RoSCA, es un mecanismo claramente limitado en el tiempo, “autoliquidador” que se disuelve cada fin de año para renacer el año siguiente, con base en nuevos aportes de los participantes: el kuagro es una “ASCA de tiempo limitado”.

Los participantes (generalmente entre 10 y 30 personas) se seleccionan mutuamente y libremente, así reduciendo drásticamente el riesgo moral. Pequeños aportes periódicos (3) (semanales, quincenales, mensuales) se acumulan y se usan para prestar según las necesidades de cada uno, usando generalmente una tasa de interés mensual del 5 %. Si las demandas de préstamos superan los recursos disponibles, se reparten entre los demandantes. Contrario a las RoSCAs, hay reembolsos usualmente mensuales, de cuotas bastante flexibles (en cada reunión del kuagro, se aprecia la validez de los argumentos presentados por cada uno para justificar sus reembolsos), que a veces se efectivizan en un solo pago. Al finalizar el año (antes de Navidad), cada participante tiene que reembolsar su saldo pendiente de préstamo, sin ninguna excepción: la expresión usada en el Palenque es “Paz y Salvo”. El kuagro es igualmente un mecanismo de crédito de corto plazo y de libre disponibilidad. Contrario a entidades financieras colocadoras de  recursos externos, el crédito basado sobre los ahorros de los propios Palenqueros evita colocaciones excesivas que incrementarían la vulnerabilidad de las personas.

Pero el kuagro es mucho más que una ASCA de tiempo limitado. Al finalizar el año, los participantes recuperan el capital ahorrado a lo largo del año, un monto mayor de suma importancia para inversiones planificadas y otras necesidades más importantes: el kuagro es un mecanismo de financiamiento de necesidades de más largo plazo (4).

Si un participante tuviera un problema de salud, si falleciera, o incluso si uno de sus familiares tuviera un problema de salud o falleciera, los demás participantes tienen la obligación de aportar en los 24 horas recursos complementarios para cubrir mancomunadamente la pérdida (las cuotas no reembolsadas) y los gastos funerarios o de salud, según un esquema preestablecido y acordado, variable de un kuagro a otro (por decisión propia de los participantes, ciertos kuagros “cubren” mejor el riego de enfermedad o de accidente, otros cubren mejor los gastos funerarios): los kuagros son sistemas de seguridad social y de seguros “a la carte”, que se establecen con objetivos específicos preestablecidos.

Es la razón por la cual en el Palenque, con raras excepciones, todas las personas forman parte de uno o varios kuagros (lo que crea flexibilidad según la capacidad ahorrativa de cada uno, o sus preferencias personales), generalmente desde la temprana edad de 8 o 9 años. Moraima es una joven de San Basilio, cuenta que está “a duras penas” en cuatro kuagros simultáneos: uno “sólo para dejar su plata”, otro para tener dinero cuando se enferme ella o su mamá (ya le sirvió una vez para operarse de la rodilla), otro para pagar gastos de inscripción en la universidad donde quisiera estudiar en dos años, y el último “porque allí están sus amigos”.

Las ganancias generadas durante el año por los intereses acumulados y  eventuales multas sirven para financiar fiestas de beneficencia, inversiones de interés comunitario, o eventualmente se conservan como fondo de emergencia complementario: como un sistema de recaudación fiscal, el kuagro es igualmente una estructura social de financiamiento de bienes públicos, recreador permanente del vínculo social, a la vez base de la eficiencia del sistema.

Dicen todos los Palenqueros que no falla nunca nadie en sus obligaciones, porque “el kuagro es la comunidad que es el kuagro”. Es una forma organizativa indisociable de la estructura social del Palenque mismo: el kuagro es eficiente porque es el Palenque: Como se puede apreciar, el kuagro es una estructura social multifuncional, a la vez compleja en sus perspectivas y simple en su funcionamiento, y totalmente integrado por todos los habitantes del Palenque, desde la niñez: es una organización social parte intrínseca de la comunidad misma, es una Caja de Ahorro, un banco, un sistema de seguridad social y de ayuda mutua, una compañía aseguradora (5), un organizador de fiestas benéficas y banquetes, un financiador de bienes públicos, una fuente de aportes monetarios a la comunidad en su conjunto, un espacio de encuentro y de diálogo, e incluso, dice Rodrigo, un joven palenquero, el kuagro es para enamorarse.

Un reciente documental, “Del Palenque de San Basilio”, realizado por Erwin Goggel, reitera que la vida palenquera está guiada por el tambor. Cada toque del “pechiche”, como se suele llamar al tambor de metro y medio, que durante generaciones ha sido tocado por los “batatas”, mueve pies y almas.
Posiblemente sea el tambor palenquero, “moviendo pies y almas”, que contiene el verdadero secreto de los kuagros.

“Queremos que el mundo sepa que Palenque existe”, dice Enrique. “Por eso, estamos dispuestos a enseñar a otros las bondades del kuagro”: la oportunidad de hacer depósitos frecuentes, irregulares y variables, de sacar pequeños préstamos de libre disponibilidad, de cubrirse contra los riesgos mayores de la vida, de aprovechar oportunidades, de invertir en un negocio, de participar en la vida y el financiamiento de la comunidad, e incluso de enamorarse.

NOTAS

1. 1. En el idioma palenquero aparecen algunos elementos de las comunidades africanas Bantú, Kikongo y Kimbundú, así como el portugués y el español (Escalante, 1979).
2. RoSCa (Rotating Savings and Credit Association) y ASCA (Accumulating Savings and Credit Association) son términos que se usarán tal cual en el presente documento, por representar conceptos precisos, ampliamente conocidos y muy difundidos a nivel mundial. Las RoSCAs son esquemas de ahorro sin acumulación del capital puesto en común (todo lo que aportan los participantes se redistribuye inmediatamente, con diferentes modalidades de asignación: subastas, sorteos, etc.): el dispositivo se “reinicia” en cada reunión de los participantes.
   La ASCA representa un mecanismo más sofisticado – y a la vez una estructura más permanente, acercándose a en ciertos aspectos a un sistema mutualista de ahorro y crédito en cierne – que permite una acumulación en el tiempo de los recursos ahorrados en común.
3. Una tremenda ventaja del kuagro es que permita a los participantes ahorrar (depositar) pequeños montos (a veces tan pequeños como medio dólar norteamericano) con frecuencia, lo que suele ser la base de las dificultades encontradas por muchos pobres para acumular recursos financieros. Ahorrar es difícil, pero más difícil aún es depositar pequeños montos ahorrados en un lugar conveniente donde puedan acumularse en toda seguridad.
4. Graham Wright menciona que, a la estrategia de muchos donantes para desarrollar sistemas de finanzas rurales que suele ser de “permanencia y crecimiento” (instituciones permanentes, de acumulación paulatina de activos para necesidades de largo plazo), los pobres a menudo manifiestan una preferencia hacia una estrategia de “replicación y multiplicación” (pequeños esquemas “endógenos” y “autoliquidadores” de acumulación rápida y desembolsos de corto plazo, para financiar necesidades de corto plazo). Se suele pensar que ambos sistemas serían simultáneamente necesarios.
5. Existen kuagros específicos para protegerse de varios riesgos preidentificados, por ejemplo el kuagro de difuntos, incorporando un seguro funerario particularmente alto (preferencia de muchos participantes mayores).

referencia,

Yves Moury, consultor en finanzas populares. Edge Finance S.A. info@edgefinance.net

plan para el rápido pago de deudas

¿Si usted es de las tantas personas que antes de que le dén su sueldo ya lo tiene repartido entre los gastos y las deudas que tiene desde hace tiempo y de las cuales todavía no ha podido salir?
Entonces esta estrategía puede ser la solución; ya que además de que le ayudará a pagar más rápido , lo que le permitirá sentirse más tranquilo; tendrá la oportunidad de ahorrar y porque no de invertir. Para llevar a cabo este plan, es necesario que se de el tiempo, tenga disposición y sea constante.

Lo ideal para comenzar con el plan sería que además de cumplir con sus gastos y pagar sus deudas, apartará también un 10% de sus ingresos para cubrirlas más rápido, pero como muchas veces esto no se puede entonces puede hacer lo siguiente:

1.- Antes de llevar a cabo el plan, tomese el tiempo para:

• Revisar los gastos que ha realizado en los ultimos seis a ocho meses.
• Dividalos por categorias, los que sean para eduacación, mantenimiento de la casa, mejoras para la casa, esparcimiento, gastos de la familia, gastos de transporte, mantenimiento del coche, etc.
• Ahora señale aquellos categorias en los que puede ahorrar.
• Analice ¿Cuanto esta pagando mensualmente de intereses por sus deudas?
• ¿Qué porcentaje de sus ingresos lo estas destinando para el pago de sus deudas?
• Ya sabiendo la cantidad que paga en deudas e intereses puede darse una idea de cuanto es lo que tiene que ahorrar, ya solo vea en que.

2.- Tiene que estar dispuesto a hacer algunos cambios y ser constante; aunque esto resulte en un poco más de esfuerzo y tiempo, por ejemplo:

• Llevar lunch a su trabajo, en lugar de comer en la calle le puede ahorrar $500.00 o más al mes.
• En lugar de invitar a comer a su familia varios fines de semana, mejor planeen y preparen comida en casa, con esta alternativa puede ahorrar otros $500.00 más mensualmente.
• Si le es posible comparta el carro con compañeros de trabajo que vivan cerca de su casa; así ahorrá en gasolina, mantenimiento, estacionamiento o pagarle a quien le cuide el coche. También puede optar por tomar transporte público o si tu trabajo no queda muy lejos caminar.
• Si acostumbra a salir con con sus amigos los fines de semana, pongase de acuerdo para que la reunión sea en su casa o en casa de alguno de ellos; puede ahorrarse otros cuantos pesos más.

Comience con el plan:

1.- De cada una de las deudas que tiene, especifique cuanto tiempo le falta para pagarlas; la forma en que puede saberlo es dividiendo el saldo total del crédito entre el pago mensual o el mínimo obligatorio.

Por ejemplo: En este momento tiene los siguientes adeudos:

Ropa .-Debe $1500, que pagará $250 cada mes; durante 6 meses.

Pago de tarjeta de crédito: $2000 con abonos de $1000 al mes, por 2 meses.

Tiene un crédito para su coche de $45, 000 y que estará pagando $3750 al mes por 12 meses.

Pago de la casa que tiene un valor de $260,000 pagando $2,167 al mes por diez años(120meses) .

2.- Haga una lista y enumere las deudas empezando por la que lleva menos tiempo para pagarse totalmente, hasta llegar al último número de la lista que será el crédito de mayor plazo.

Basándonos en el ejemplo anterior, la lista quedaría así:

1. Pago de la tarjeta.
2. Pago de ropa.
3. Pago del coche.
4. Pago de la casa.

Por otro lado hizo algunos cambios y logró ahorrar en un mes $500.

3.- Ahora cubra el pago mínimo de todas y cada una de las deudas como lo ha estado haciendo. En cuanto a la deuda No.1 de acuerdo a su lista, pagará la mensualidad mínimo además de lo que logró ahorrar, lo mismo hará mes con mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 1.

Ejemplo: Deuda No1.- Pago de la tarjeta $1000+500=1500 y restan $500 para el siguiente mes; pero como usted ha venido pagandole $1000 a esta deuda y en el siguiente mes vuelve a ahorrar $500 entonces liquidará su deuda No. 1 y le sobrarán $1000.

4.- Siga pagando mínimo de cada deuda; no olvide hacerlo mes con mes excepto que ahora a la deuda No. 2, le abonará el pago mínimo, (ejemplo $250), más plan de rápido pago de deuda($500), más el pago mínimo que realizaba por su deuda No. 1($1000). Así Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 2.

En el caso del ejemplo anterior para el segundo més habrá quedado saldada la cuenta No.1 y le sobrarán $1000 y como no ha dejado de pagar; a la deuda No.2 le quedará por pagar sólo $1250 que fácilmente se cubrirán porque tiene 250 pago+500 ahorro+ 1000 del sobrante de deuda1.

5.- Continúe cubriendo el pago mínimo de cada deuda. Y ahora a la Deuda No. 3 le pagará el mínimo, más su plan de pago rápido de deuda, más los pagos mínimos que realizaba por sus deudas No. 1 y No. 2. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 3 y continúe con las siguientes.

6.- Una vez cubiertas “todas” sus deudas, ahora ya tendrá la oportunidad de ahorrar ese 10% que tanto se requería en un principio para comenzar su plan. Además ahora gracias a su esfuerzo y constancia, ha logrado acumular un dinero que puede utilizar para ahorrar e invertir y así obtener más beneficios.

Si lleva a cabo este plan sólo recuerde que no debe desesperarse y poner como deuda No.1 la que tiene un interés más alto; lo importante de este plan es que sus recursos los aplique en pagar las deudas con el vencimiento más corto, de tal forma que poco a poco logre pagar todos sus adeudos.

Asi también tenga en cuenta que si se le presenta alguna emergencia económica, detenga el plan por un tiempo y continue hasta que lo resuelva comenzando desde donde se quedó.

el poder multiplicador del interés compuesto

“Hace muchos siglos, en un país de oriente vivía un rey que había perdido a su hijo en una batalla. A causa de esta tragedia había decidido encerrarse en su castillo y no hablaba con nadie. Uno de sus ministros llamó a todos los científicos y filósofos del reino para que buscaran una posible solución a la tristeza del rey.

Uno de ellos inventó un juego de estrategias, el ajedrez. El rey no sólo volvió a sonreir sino que se volvió un gran maestro de este juego.

Quedó tan feliz con el invento que decidió recompensar al inventor con lo que él pidiera.

El joven que había creado el ajedrez pidió lo siguiente: un grano de trigo en la primera casilla del tablero, dos granos en la segunda, cuatro en la tercera, ocho en la cuarta, dieciséis en la quinta y así sucesivamente hasta completar las sesenta y cuatro casillas del tablero de ajedrez. El rey muy tranquilo, pidió a los matemáticos del reino que calcularan el número de granos de trigo que debían pagarse al muchacho; al cabo de un rato, los científicos regresaron con una gran sorpresa: ¡no alcanzaba todo el trigo del mundo para pagar el juego de ajedrez!”.

Recuerda:

“Si añades un poco a lo poco y lo haces así con frecuencia,

pronto llegará a ser mucho.”

Hesíodo

el principio de Pareto, la regla 80/20

Una clave al éxito

El Principio de Pareto es también conocido como la Regla de 80/20 y es uno de los conceptos más útiles para la productividad personal y el éxito. Se llama así por su descubridor, Vilfredo Pareto, un economista Italiano, quien lo formuló en 1895.

Pareto observó que la gente en su sociedad se dividía naturalmente entre los “pocos de mucho” y los “muchos de poco”. Observaba que el 20% de la gente tenía 80% de poder político y la abundancia económica, mientras que el otro 80%, “las masas” compartía el 20% restante de la riqueza y tenía poca influencia política. (Por supuesto, estos porcentajes son aproximaciones, no cifras rígidas).

Descubierto el principio, se ha observado que se aplica a casi todo.

El Principio de Pareto es importante para el éxito en cualquier área. El Principio dice que el 20% de cualquier cosa producirá el 80% de los efectos, mientras que el 80% restante sólo cuenta para el 20% de los efectos.

Si eres un empresario, directivo o vendedor: El 20% de tus clientes producen 80% de tus ventas. El 20% de tus clientes te causan 80% de las quejas y problemas. El 20% de los empleados producen el 80% del trabajo. El 20% de tus productos producen 80% de tus utilidades, mientras que el otro 80% apenas pagan sus costos y gastos.

Obviamente, te conviene identificar las características de ese 20% que te producen el 80% para concentrarte en ellos, mientras buscas eliminar el 20% que produce poco o que sólo causa problemas.

Aplicar la Regla 80/20 es importante para la productividad personal: El 20% de tus actividades producirán el 80% de tus resultados, mientras que el 80% (la gran mayoría) sólo te redituarán el 20% de tus resultados.

Esto quiere decir que si tienes una lista de 10 cosas para hacer, 2 de ellas serán igual o más valiosas que los 8 asuntos restantes. A veces una cosa en una lista puede ser más importante que todas las otras nueve.

Para duplicar tu productividad, identifica ese 20% de tus actividades que producen el 80% de tus resultados importantes, y concéntrate en ellas. Igualmente, te conviene identificar el 20% de las personas, cosas, productos o situaciones que causan la mayoría de los problemas y elimínalos.

No debes poner atención en el 80% de las tareas de menor importancia hasta que has atendido al 20% crítico. Aunque ese 20% a menudo son las más difíciles, pero su “tasa de rendimiento” es tan alta, y tu tiempo y energía tan limitados, que son una clave al éxito.

Antes de comenzar a trabajar, siempre pregúntate: “¿Esta tarea es del 20% o del 80%?”

La Administración Personal, la Administración de tu vida, es la administración de ti mismo, de tu tiempo y de qué haces. Para lograr el éxito, tienes que tomar un control inteligente y sabio de tu vida. Gran parte de ese control es decidiendo qué hacer y cuándo: qué hacer primero y qué dejar hasta el último. El Principio de Pareto es un criterio importante en esas decisiones.

ACCIÓN

Haz una lista de todas las cosas que requieren tu atención y tiempo: incluye responsabilidad, proyectos, metas, actividades, etc.

Luego divídelos en 2 grupos según el Principio de Pareto: En un grupo pon el 20% que representará el 80% de tus resultados deseados; en el otro el 80% que sólo produce el 20% de tus resultados.

Comienza a concentrarte en ese 20% para ser una persona de poder personal y éxito y ver tus resultados dispararse.

consejos para hacer dinero

Algunas cosas nunca cambian, y algunas verdades son universales. Esto se aplica también al viejo tema del dinero.

En cualquier momento en la historia, no importa el estado actual de la economía, no importan las tendencias actuales, no importa la tasa de desempleo o cuando los tipos de interés acechan, un poco de dinero tiene verdades que se establecen en la piedra, y permanecen fieles a través del tiempo en todos los diferentes tipos de economías.

Algunos de ustedes pueden haber oído hablar de estas ideas antes, otras pueden ser totalmente nuevas. Pero si estás familiarizado con estos súper secretos o no, bien vale la pena tu tiempo para ponerlas en práctica en tu propia vida.

Tip #1

Lleva un registro de absolutamente todo lo que gastas, por pequeño que sea el gasto.

Tip #2

No gastes dinero que no tienes, el crédito y las deudas no siempre convienen, gasta dentro de tus ingresos recurrentes.

Tip #3

Vende las cosas que ya no usa o que no necesitas, es un dinero extra que recibirás por cosas que no te sirven.

Tip #4

Ahorra, ahorra todo lo que puedas y busca las mejores condiciones para hacerlo, la cuenta que de de mayor interés y menos cargos.

Tip #5

Visualiza la riqueza y la abundancia todos los días, así programarás a tu mente para conseguirlas. Vuélvete un magneto de dinero, entre más dinero visualices más dinero atraerás.

Tip #6

Haz lo que te gusta y el dinero te llegará. Disfruta lo que haces para generar dinero, busca un trabajo que te brinde satisfacción, y entre más satisfecho estés mayor capacidad para generar dinero tendrás.

Tip #7

Se una persona organizada, pon orden en tus lugares de trabajo, en tus gastos, en tus ingresos, en tu vida y en tus ideas. Entre más ordenado y eficiente seas más influenciarás tu capacidad de generar dinero.

Tip #8

Haz una lista de 10 cosas que desees realizar cada día, y enfócate en cumplirlas. Ya sean pendientes, objetivos, proyectos si los tienes en mente todo el día te será más fácil llevarlos a cabo.

Tip #9

Fíjate metas a corto y largo plazo. Dentro de esas metas debes establecer los pasos para cumplirlas a base de objetivos alcanzables, pero que requieran un esfuerzo de tu parte. Ponle fecha de cumplimiento a cada meta que te propongas y asegúrate de cumplirla.

Tip #10

Invierte tu dinero para que este se multiplique. Emprende un negocio, compra una propiedad que puedas poner en renta o pon tu dinero en alguna cuenta de inversión. Lo importante es hacer crecer tu dinero a una tasa mayor que la inflación., para que cada vez tengas más dinero con mayor poder adquisitivo.

Tip #11

Sé feliz, este es el más importante de los consejos para atraer dinero, entre más feliz seas y disfrutes la vida más motivación tendrás para conseguir dinero. Necesitas divertirte y ser feliz para mantenerte positivo y necesitas mantenerte positivo para hacer dinero.

págate a ti el primero

Uno de los consejos sobre finanzas personales más extendido es el que dice que debemos pagarnos a nosotros los primeros. ¿Qué significa pagarnos a nosotros primero?.

Significa dedicar, en primer lugar, una parte del dinero que ingresamos a nuestro plan de ahorro.

Esta es una de las razones por las que comprar una vivienda, mas allá de la posible revalorización, ha sido tradicionalmente un excelente plan de ahorros encubierto.

El concepto de pagarnos primero a nosotros significa el poner en primer lugar la necesidad de dedicar una cantidad de lo que ganamos a nuestro plan de ahorro. Algo que cuando tenemos una hipoteca hacemos de una forma obligatoria. Nada mas recibir nuestro salario debemos entregar a nuestro banco una cantidad para el pago de esta hipoteca, sabiendo que no contaremos con ese dinero para nuestros gastos habituales.
Si lo que primero hacemos es pagar todas nuestras facturas de los servicios que consumimos o empezar a pagar todos nuestros gastos, estaremos finalmente solo dedicando aquella cantidad que nos sobra a nuestro plan de ahorro.

Muy probablemente pensemos que es muy difícil ahorrar con este nivel de precios y con los salarios que tenemos al principio de nuestra vida laboral. No obstante lo cierto es que somos capaces de amoldarnos al pago de la hipoteca cuando finalmente nos comprometemos a ello, algo que probablemente nos hubiera parecido casi imposible de no tener esta obligación. Incluso aún pudiendo pensar que pudieran existir mejores opciones de inversión a largo plazo que la compra de una vivienda, lo cierto es que la obligación del ahorro mensual que nos impone una hipoteca sería complicado imponérnosla nosotros mismo.

Nuestra tendencia natural es a llevar un ritmo de vida acorde a nuestros ingresos. De esta manera, si no nos ponemos una obligación de ahorro mensual lo normal será ir adaptando nuestros gastos a nuestros ingresos. Así, lo habitual será vivir al día, teniendo muy poco margen para poder afrontar situaciones en las que dejáramos de contar con estos ingresos temporalmente. Esto también supone un problema importante si tenemos que afrontar gastos imprevistos que nos obligarán finalmente a tener que pedir créditos y por tanto asumir un mayor coste en dichos gastos, al tener que incluir los gastos financieros.

Resumiendo, se podría decir que las principales razones para pagarse a uno mismo en primer lugar, es decir, inicialmente dedicar una cantidad a nuestro plan de ahorro, serían las siguientes:

• Cuando te pagas en primer lugar, mentalmente estas estableciendo el ahorro como una prioridad de primer nivel: estás, de alguna manera, dando más prioridad a tu ahorro frente a pagar otro tipo de servicios.
• Pagarte a ti primero permite generar buenos hábitos financieros: el tener un dinero ahorrado nos permitirá conocer qué opciones de inversión existen y también controlar tus gastos mensuales para poder seguir manteniendo el ahorro de esa cantidad
• Tener un dinero disponible para imprevistos: contar con este dinero nos evitará tener que vernos abocados a pedir préstamos y pagar gastos financieros ante imprevistos.

Lo más cómodo para conseguir pagarnos primero será tener un movimiento automático que transfiera esa cantidad a otra cuenta dedicada al ahorro o al producto de inversión elegido. Si lo hacemos invisible, nunca contaremos con esa cantidad para nuestros gastos.

El objetivo podría ser ahorrar un 5% de nuestros ingresos. Si lo hacemos así podremos ver como ese dinero empieza a generarnos incluso mas ahorro e incluso, quien sabe, quizás algún día ser una fuente importante de ingresos para nosotros.

Autor, Jesús Pérez. Director de Contenidos de Financiared.com